2008年我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

    近年來(lái)，在全球經(jīng)濟一體化浪潮的推動(dòng)下，保險資本、人才、產(chǎn)品、服務(wù)跨國界流動(dòng)，加劇了全球保險業(yè)國際化經(jīng)營(yíng)態(tài)勢，國際保險業(yè)結構性調整步伐加快，各種創(chuàng )新活動(dòng)空前活躍。中國保險市場(chǎng)作為全球最重要的新興保險市場(chǎng)之一，保險業(yè)國際化將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠的影響，推動(dòng)中國保險業(yè)不斷變革和向前發(fā)展。

    一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況

    改革開(kāi)放以來(lái)，特別是黨的十六大以來(lái)，我國保險業(yè)持續快速增長(cháng)，改革開(kāi)放深入推進(jìn)，整體實(shí)力、發(fā)展動(dòng)力和內在活力明顯增強。2007年，我國保險業(yè)實(shí)現保費收入7035.8億元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以來(lái)保持年均18.2%的增長(cháng)速度；保險公司總資產(chǎn)達到2.9萬(wàn)億元，是2002年的4.5倍；全國共有保險公司110家，比2002年增加68家。

    與此同時(shí)，我國保險業(yè)不適應經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )進(jìn)步的矛盾還比較突出，主要表現在:一是服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展全局的能力較弱。我國保險業(yè)在社會(huì )和人民急需的養老保險、醫療保險、農業(yè)保險、責任保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒(méi)有取得大的突破，在建立多層次的社會(huì )保障體系、服務(wù)“三農”和構建社會(huì )主義和諧社會(huì )中的作用遠未充分發(fā)揮出來(lái)。

    二是發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變。我國保險業(yè)在高速增長(cháng)的同時(shí)，普遍存在重業(yè)務(wù)規模擴張、輕價(jià)值管理和效益增長(cháng)的傾向，很多公司通過(guò)鋪設機構、跑馬圈地實(shí)現外延式、粗放型規模增長(cháng)，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新不足和經(jīng)營(yíng)管理水平不高，費用支出居高不下，盈利能力不強。

    三是在金融競爭的基本格局中處于劣勢。當前，我國金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類(lèi)金融機構對金融資源的爭奪日趨激烈，金融市場(chǎng)新格局形成的步伐正在加快。保險業(yè)整體規模雖然顯著(zhù)擴大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競爭實(shí)力和業(yè)務(wù)規模相對薄弱。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認識國際保險業(yè)發(fā)展新趨勢，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，在保險業(yè)全球一體化發(fā)展的新格局中把握我國保險業(yè)發(fā)展的未來(lái)。

    二、國際保險業(yè)發(fā)展新趨勢

    在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化以及信息技術(shù)革命的趨勢下，國際保險業(yè)呈現出值得重視的發(fā)展態(tài)勢。
   
    1.以客戶(hù)為中心，走金融保險業(yè)融合道路，實(shí)現業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。近年來(lái)國際金融保險業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的模式不斷深化，各國金融保險企業(yè)從最初在組織架構上構建國際化、多元化金融保險集團逐步演進(jìn)為金融保險產(chǎn)品、服務(wù)相互滲透，以統一的品牌向客戶(hù)提供多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品的融合，為綜合經(jīng)營(yíng)注入了實(shí)質(zhì)性?xún)群��?

    2.以?xún)r(jià)值最大化為目標，通過(guò)上市、兼并、重組等資本運作方式，實(shí)現經(jīng)營(yíng)范圍全球化。保險業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，在“大數定律”的作用下追求規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟是保險業(yè)突出的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。研究表明，發(fā)達市場(chǎng)的國際性大型保險公司大多是通過(guò)資本經(jīng)營(yíng)提升財務(wù)實(shí)力，實(shí)現資源的最優(yōu)配置,進(jìn)而實(shí)現其價(jià)值最大化的目標。國際性金融保險集團的跨國投資與并購已經(jīng)成為其開(kāi)拓海外市場(chǎng)、追逐增長(cháng)和利潤的主要途徑。事實(shí)上，AIG、匯豐等國際金融保險企業(yè)的發(fā)展史就是一部并購史。當前，新興保險市場(chǎng)正成為國際金融保險集團并購的熱點(diǎn)。

    3．以創(chuàng )建核心競爭優(yōu)勢為目標，通過(guò)實(shí)施后援集中、共享服務(wù)、外包等，實(shí)現保險運營(yíng)模式的不斷優(yōu)化。全球性金融保險集團都在世界各地擁有強大的后援服務(wù)系統，通過(guò)搭建統一、集中、高效的信息技術(shù)支持平臺，統一作業(yè)標準及服務(wù)標準，進(jìn)行后援集中，建立統一的后援中心,在業(yè)務(wù)品質(zhì)、成本控制、服務(wù)時(shí)效等方面體現出明顯的價(jià)值。更為重要的是，實(shí)施后援集中改變了服務(wù)模式，許多公司由“多站式”服務(wù)升級到“一站式”服務(wù)，并逐步向“無(wú)站式”服務(wù)過(guò)渡，提升了服務(wù)手段，大大提高了服務(wù)能力。在優(yōu)化運營(yíng)模式的過(guò)程中，越來(lái)越多的保險公司選擇將保單數據錄入、保單打印裝訂、保單寄發(fā)等技能要求較低的非核心輔助性業(yè)務(wù)環(huán)節外包給專(zhuān)業(yè)服務(wù)商,以降低經(jīng)營(yíng)成本,提高核心競爭力。

    4.以電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等保險銷(xiāo)售方式變革為突破，新型營(yíng)銷(xiāo)方式方興未艾。積極發(fā)展電話(huà)銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等新型銷(xiāo)售渠道、降低成本、提高經(jīng)營(yíng)績(jì)效是國際上保險公司提高競爭力的重要手段。在美、英、韓等保險業(yè)發(fā)達國家，電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險已成主流，網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售保險發(fā)展勢頭強勁，網(wǎng)絡(luò )保險以其完備的信息、簡(jiǎn)便的購買(mǎi)方式和快捷的速度成為保險銷(xiāo)售的發(fā)展方向，成為繼個(gè)險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車(chē)”。據麥肯錫研究顯示，在美國車(chē)險銷(xiāo)售中，電銷(xiāo)和網(wǎng)銷(xiāo)的保費收入已經(jīng)超過(guò)總保費的20%，預計到2010年將達到25%～35%。在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，一些險種網(wǎng)上交易額已占到30%～40%的市場(chǎng)份額。

    5.以?xún)敻赌芰ΡO管為重點(diǎn)，保險監管越來(lái)越嚴格，國際保險監管交流越來(lái)越密切。隨著(zhù)保險經(jīng)營(yíng)風(fēng)險國際化程度不斷加深，特別是2001年澳大利亞HIH公司的破產(chǎn)以及美國安然、AIG假賬等事件的發(fā)生，各國對保險業(yè)的監管不斷加強，要求越來(lái)越嚴，各國保險監管機構之間的交流也越來(lái)越密切。通過(guò)交流與協(xié)作，探討強化風(fēng)險管控的對策，促進(jìn)了全球保險業(yè)的健康發(fā)展。

    三、保險業(yè)全球化下中國保險業(yè)發(fā)展的新選擇

    隨著(zhù)我國與世界經(jīng)濟相互聯(lián)系和相互影響日益加深，我國保險市場(chǎng)對外開(kāi)放不斷深化，以及全球保險業(yè)發(fā)展模式的不斷變革和演進(jìn)，我國保險市場(chǎng)將發(fā)生深刻的變革。

    1.實(shí)行價(jià)值管理，營(yíng)造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。目前，我國保險業(yè)還比較普遍地存在“以保費規模論英雄”、以規模增長(cháng)代替發(fā)展的現象，把保險業(yè)發(fā)展有意無(wú)意地理解為保費收入的增長(cháng)，導致了過(guò)度競爭、償付能力不足、盈利能力弱、誠信狀況不佳等問(wèn)題。隨著(zhù)國際先進(jìn)保險經(jīng)營(yíng)理念不斷傳入我國保險市場(chǎng)，以及政府監管針對性和有效性的不斷提高，追求有價(jià)值發(fā)展的理念將得到越來(lái)越多從業(yè)者的理解、認同和響應，市場(chǎng)主體將越來(lái)越注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的提高、內涵價(jià)值的提升和長(cháng)遠目標的追求，全行業(yè)將樹(shù)立起價(jià)值增長(cháng)理念和效益意識，并按價(jià)值增長(cháng)的要求建立盈利模式，開(kāi)展后援集中，大力探索電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售，積極創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高競爭層次和盈利能力，傳統上“鋪攤子”、“上規模”的發(fā)展模式將逐步被摒棄。

    2.走綜合經(jīng)營(yíng)道路的大型保險集團成為市場(chǎng)主導力量。與全球保險業(yè)發(fā)展模式趨同，我國保險業(yè)呈現出強勁的綜合經(jīng)營(yíng)和集團化發(fā)展趨勢。截至目前，我國已有8家保險企業(yè)成立了控股（集團）公司。同時(shí)，有一些保險企業(yè)先進(jìn)入產(chǎn)險、壽險等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，并通過(guò)主業(yè)公司控股的方式走上了集團化發(fā)展道路。這些保險控股（集團）公司憑借集團的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，成為市場(chǎng)主導力量。發(fā)揮整體優(yōu)勢、推出綜合服務(wù)、降低經(jīng)營(yíng)成本的能力，以及以專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為基礎的綜合經(jīng)營(yíng)能力是其競爭能力的重要標志。

    3.專(zhuān)業(yè)化的中小保險公司日益成為保險市場(chǎng)生力軍。從保險業(yè)發(fā)達國家的市場(chǎng)結構看，雖然大型金融保險集團在市場(chǎng)中占據主導地位，但專(zhuān)業(yè)化的中小保險公司依然在市場(chǎng)主體數量中占多數并發(fā)揮著(zhù)重要的作用。隨著(zhù)政府部門(mén)政策扶持力度的不斷加大，中小保險公司將利用差異化優(yōu)勢，實(shí)施差異化戰略，憑借專(zhuān)業(yè)性強和經(jīng)營(yíng)靈活在細分市場(chǎng)中獲得競爭優(yōu)勢，走專(zhuān)業(yè)化保險公司的發(fā)展道路，與大型金融保險集團形成共同發(fā)展的局面，成為提高保險市場(chǎng)效率、增加市場(chǎng)供給、拉動(dòng)市場(chǎng)較快增長(cháng)的重要力量。

    4.資本運作興起促進(jìn)保險業(yè)做大做強。席卷當今世界的保險業(yè)資本運作浪潮昭示著(zhù)我國保險業(yè)，引進(jìn)戰略投資者、上市、并購等資本運作方式是建立健全現代企業(yè)制度和完善公司治理結構的重要途徑，也是增強市場(chǎng)控制力、提升自身價(jià)值、提高國際化水平和實(shí)現做大做強的重要途徑和手段。隨著(zhù)我國保險業(yè)對外開(kāi)放步伐的加快和全球保險一體化的推進(jìn)，我國保險業(yè)資本運作將越來(lái)越活躍，并逐步融入到國際保險業(yè)資本運作大潮中去。近年來(lái)，中國平安保險集團、中國人壽保險集團頻頻開(kāi)展資本運作，取得了顯著(zhù)成效，對我國保險市場(chǎng)產(chǎn)生了強大而積極的影響。

    5.后援集中推進(jìn)保險業(yè)向集約化管理模式轉型。長(cháng)期以來(lái)，我國保險業(yè)以分散的運營(yíng)模式為主導，其局限性越來(lái)越明顯。為增強風(fēng)險管控、客戶(hù)服務(wù)、運營(yíng)管理方面的能力，順應現代保險業(yè)集約化管理的趨勢，我國一些大型保險集團率先構建后援中心，再造信息化系統和變革業(yè)務(wù)流程，實(shí)現“以客戶(hù)為中心、以產(chǎn)品和服務(wù)為核心”的后援集中。這其中以中國平安保險集團最具代表性，其后援中心已在上海投入運作，目前開(kāi)始向低成本地區擴張，在成都建設第二后援中心。

    此外，還有多家保險企業(yè)（集團）正在上海、深圳、成都等地加緊建設后援中心。實(shí)行后援集中，改變了保險企業(yè)傳統的總分體制組織架構，使各分支機構分散的核保、核賠、客戶(hù)服務(wù)、財務(wù)管理、IT系統等支持性的職能和資源充分整合與共享，對保險企業(yè)實(shí)現服務(wù)標準化、降低運營(yíng)成本、提高風(fēng)險控制能力以及增強業(yè)務(wù)可擴展性具有革命性的意義。